Placement sans risque et peu fiscalisé, le Plan d'épargne logement est un produit indispensable. Même en l'absence de projet immobilier.

Pourquoi ouvrir un PEL ?
Quand on commence à se constituer une épargne, le premier geste doit être d'ouvrir un Plan d'épargne logement (PEL). Sans aucun risque, c'est un produit simple qui ne nécessite pas de compétence particulière. Le PEL peut être ouvert dans l'optique de financer un achat immobilier. Mais même si vous êtes déjà logé et n'avez aucun projet immobilier, vous avez tout de même intérêt à ouvrir un PEL.

L'objectif immobilier
Le système commence par une phase d'épargne rémunérée à un taux intéressant. Vous ouvrez votre PEL avec une somme minimale de 228, 67 Euros, ensuite vous l'alimentez régulièrement au minimum de 548, 82 Euros par an. Il s'agit là de montants minimum fixés par la loi. Bien entendu, vous pouvez l'ouvrir avec une somme plus importante et y faire des versements mensuels ou trimestriels plus élevés. Il est également possible d'y déposer quand vous le voulez
des sommes supplémentaires.

Le PEL est obligatoirement indisponible pendant quatre ans. En échange de cette indisponibilité, vous bénéficiez de deux avantages substantiels : une rémunération avantageuse et un droit à prêt. Votre épargne vous rapporte un intérêt de 4,5 % par an.

Les intérêts acquis vous donnent le droit de faire un emprunt à un taux intéressant de 4,97 % sur une durée de 2 ans à 15 ans pour financer une acquisition immobilière, notamment : achat ou construction d'un logement y compris le terrain, pour en faire votre résidence principale ou secondaire; acquisition d'un parking ou d'une place de stationnement sous réserve que celle-ci se trouve à proximité de votre résidence, acquisition de parts de sociétés civiles de placements immobiliers (SCPI) dont le patrimoine est destiné à l'habitation, des travaux de rénovation, agrandissement, embellissement, assainissement de votre résidence (à l'exclusion des travaux d'entretien courant).

A noter : le taux des intérêts et celui du prêt diffèrent selon la date d'ouverture de votre PEL. Le tableau ci-après précise les différents taux applicables en fonction de la date d'ouverture.

Un Plan pour chacun
Chaque personne peut ouvrir un PEL. Ainsi, dans une même famille, chaque parent peut avoir son PEL et chaque enfant aussi, y compris les enfants mineurs.
Les droits à prêts peuvent être cédés au sein de la même famille. Vous pouvez par exemple donner vos droits à prêt à votre fils ou à votre fille qui pourra ainsi emprunter un capital plus important.

Clôture anticipé du PEL
Si avant la période de blocage de 4 ans, vous avez besoin de votre épargne, vous pouvez clôturer votre PEL par anticipation, donc sans attendre sa date d'échéance. Mais dans ce cas, les intérêts sont recalculés à un taux plus faible (autour de 2,25 % selon la date d'ouverture et de fermeture), au lieu de 4,50 %.

La fiscalité
Les intérêts que rapportent le Plan d'épargne logement ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu et ne doivent donc pas être déclarés. En revanche, la banque qui tient le PEL vous retient 10 % de contributions sociales qu'elle reverse directement au Trésor. Ce prélèvement de 10 % s'applique au total des intérêts accumulés. A titre d'exemple, si vous touchez 4 573, 47 Euros d'intérêt, la banque vous retient 457, 35 Euros de prélèvements sociaux.

Article réalisé par Ekko